Что такое аннуитентная схема выплаты кредита и как она работает
Потенциальный заемщик, в первую очередь, принимает во внимание процентную ставку по тому виду кредита, который он собрался брать. И именно эти данные банк в первую очередь будет стараться довести до сведения потенциального клиента. В сознании массового обывателя на сегодняшний день бытует мнение, что единственные данные, которые заемщику надлежит знать о своем кредите - это размер суммы и ставка кредитного процента. Однако это не так. Еще до начала процесса оформления кредита в обязательном порядке гражданину надо разобраться, что такое аннуитентная схема выплаты кредита банку. Эта схема наиболее распространена среди большинства банковских учреждений нашей страны, следовательно, пренебрегать детальным ее разбором нашим гражданам не стоит.
Основные формулы аннуитентной схемы
Сущность данной схемы заключается в том, что заемщик в целях погашения кредита выплачивает банку определенную сумму ежемесячно. Сумма эта формируется из части кредита и процентного начисления. Первая часть - кредит - идет на цели погашения основного долга, а вторая часть - проценты - составляет доход банка. Сначала может показаться, что эта схема более проста, чем дифференцированная - клиент выплачивает банку ежемесячно один и тот же объем средств. В соответствии с аннуитентной схемой, происходит ежемесячный пересчет процентов на остаток. Их величина постепенно снижается. Однако часть основного долга в выплатах увеличивается, поэтому выплаты ежемесячные не уменьшаются. Таким образом, банк получает свою прибыль вперед.
Теперь на примере рассмотрим расчет аннуитентных выплат по соответствующим формулам.
Например, гражданин N берет займ в объеме 500 тыс рублей сроком 3 года под процентную ставку 22% в год. Переменной P обозначим процентную ставку в месяц по кредиту. Для ее расчета процентная ставка на год делится на число месяцев в году и делится на 100 (так как это процент)
P = 22 : 12 : 100 = 0,018
Далее рассчитывается коэффициент аннуитета, который обозначим переменной A
A = P x (1+P)N : ((1+P)N-1)
где N - число месяцев в сроке кредита
А = 0,018 х (1 + 0,018)36 : ((1+0,018)36 - 1) = 0,038
Далее используется формула для расчета аннуитета:
Sa = K x A, где К - сумма кредита, А - коэффициент аннуитета.
Sa = 500 000 x 0,038 = 19 000
Следовательно, мы рассчитали, что гражданин N каждый месяц будет гасить 19000 рублей.
Основные преимущества аннуитетной схемы для заемщика
Распространено мнение, что данная схема невыгодна для заемщика. Однако, если посмотреть внимательно, то она несет ему немало преимуществ.
В частности, первое преимущество - он может оформить кредит, даже обладая низким уровнем дохода.
Размер ежемесячных выплат по данной схеме не очень высок, поэтому она не очень тяжела для семейного бюджета.
Инфляционные процессы в экономике страны сглаживают немного дороговизну займа.
Поэтому стоит принять во внимание, что существуют ситуации, когда аннуитет является более выгодной схемой погашения кредита, чем дифференцирование. В особенности это касается ипотеки.
