Потребительское кредитование в России

В последнее время обращение за необходимой суммой в банковские структуры приобретает прогрессивный характер. Все чаще обыватель может воплотить свою мечту, не откладывая в долгий ящик ее реализацию из-за нехватки финансовых средств. Но, к сожалению, в России процесс потребительского кредитования находится на стадии начального разбега. И потребуются многие десятилетия, чтобы экономические отношения в нашей стране стали сравнимы с такими странами, как США, Финляндия, Канада, ЮАР.

Причины медленного прогресса потребительского кредитования

Самым главным сдерживающим фактором развития такой операции, как выдача денежных средств, является отсутствие базы кредитных историй. Если в других странах подобный сбор данных по своевременной выплате заемного долга переступил почти столетний рубеж, то в России работа по хранению и анализу кредитных историй законодательно стартовала только с 1 июня 2005, когда начал действовать Федеральный закон РФ от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях». Не имея долгое время такой информационной защиты, банки серьезно рискуют своими ресурсами.

К сказанному следует добавить нестабильную ситуацию в экономике. Недотягивание до мирового уровня судебной системы также отрицательно сказывается на расширении банковских отношений с потребителями.

Прогнозируя развитие банковской системы и постоянных, длительных отношений с клиентами, нельзя не упомянуть о том факте, что доходы населения по прежнему остаются непрозрачными. Продолжает существовать теневая экономика.

Тем не менее, перспективы есть. На сегодняшний день именно экспресс-займы являются фаворитами в списке предоставляемых банками услуг. Наблюдается уверенный рост выдачи кредиток и овердрафтов. Аналитики заявляют, что постепенно клиенты станут постоянными пользователями банковских ресурсов. И как следствие, процентные ставки будут понижаться.

Пути развития заемных отношений

Рынок выходит на международную арену. Приток иностранных компаний пополняет ряды финансовых организаций. Но тут есть свои подводные камни. В реалиях российской экономики не все банки-иностранцы знакомы с особенностями внутренней ситуации. В связи с этим реальна как выдача необоснованных сумм с большим риском неплатежеспособности клиента, так и назначения низких ставок, которые, в свою очередь, привлекут проблемных клиентов.

На территории России сейчас уверенно завоевывают позиции такие международные крупные финансовые организации, как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem. Таким образом, привлечение иностранного капитала послужит причиной для снижения ставок, что очень благоприятно для потребителя. Оборотной стороной этого процесса является низкая конкурентоспособность отечественных банков по причине их малой финансовой базы.

Поглощение более мелких структур подобными "акулами" мирового банковского рынка приведет к монополизации. Для потребителя данный процесс может принести позитивные изменения. Как было сказано выше, ставки по займам будут падать. Для развития же местных финансовых структур, которые считают потребительское кредитование невыгодной для себя операцией, такое положение дел может сыграть отрицательную роль. Отечественные банки просто не смогут занять и удержать лидирующие позиции.

Если будет решена задача капитализации банковских структур, то российское кредитование пойдет в гору. Верной поддержкой есть и будет растущий интерес потребителя, а также развитие процесса выдачи товаров под банковский заем в различных торговых сетях.