Как займы в МФО влияют на кредитную историю заемщика?

О влиянии микрозаймов на кредитную историю задумываются, когда нужно получить крупный кредит в банке на продолжительный срок. Обусловлено это тем, что банковские организации несут более серьезные риски, соответственно, каждый потенциальный заемщик проверяется тщательнее. Давайте разберемся, как влияет микрозайм на кредитную историю.

Как займы в МФО влияют на кредитный рейтинг заемщика

Каждая ссуда — погашенная своевременно, а также с долгом — отображается в Бюро кредитных историй. Таким образом, даже небольшой займ без процентов, оформленный сроком не более, чем на два месяца, отражается на кредитной истории заемщика. А вот какой будет кредитная история — полностью зависит от клиента и его финансовой дисциплины.

Видны ли займы в кредитной истории

Многие микрофинансовые организации сотрудничают с несколькими бюро кредитных историй. В рамках такого сотрудничества происходит обмен информацией:

• сотрудники МФО запрашивают информацию о потенциальных клиентах;
• в бюро хранится персональная информация о заемщиках и погашении ссуды.

Своевременное погашение микрокредита — это возможность улучшить кредитную историю, а для новичков на рынке кредитования — сформировать положительное мнение о себе, как о заемщике.

Микрофинансовые компании для новых клиентов предлагают льготные условия кредитования — заем можно получить по ставке 0% сроком на несколько недель. В случае успешного и своевременного погашения микрозайма вы легко получите одобрение на получение более крупной ссуды в банке.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг

По статистике, треть заемщиков имеют просрочки по регулярным платежам в рамках кредитных обязательств. Однако некоторые клиенты все равно получают кредит, несмотря на наличие долга. Дело в том, что просрочка сроком до 30 дней расценивается финансовыми компаниями как некритичная, поэтому МФО доверяют клиентам незначительные суммы, тем самым позволяя исправить пошатнувшуюся кредитную историю.

Через сколько дней восстанавливается кредитный рейтинг

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй на протяжении 10 лет со дня полного погашения займа. Для каждой ссуды ведется отдельный отсчет срока давности.

Доступ к персональным данным о взаимоотношениях с кредитными организациями имеет ограниченный круг лиц:

• заемщик;
• кредитор;
• правоохранительные органы.

Доступ к информации осуществляется по определенной процедуре, установленной в законодательном порядке.

Удалить кредитную историю невозможно. Это нарушение влечет за собой уголовную ответственность. Есть только один способ изменить кредитную историю — дождаться 10 лет с даты последней записи в БКИ.

Если вы уверены, что в кредитной истории содержится информация, не соответствующая действительности, необходимо незамедлительно сообщить в БКИ. На основании заявления будет начато расследование. Не позднее чем через 30 дней клиент будет уведомлен в письменном виде о результатах расследования.

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитной истории

По состоянию на начало 2019 года в России официально зарегистрировано 13 бюро кредитных историй. По статистике, самыми полными данными о лицах, которые имеют кредитные обязательства, обладают БКИ, образующие «Большую четверку»:

• Объединенное кредитное бюро;
• Эквифакс;
• Кредитное Бюро Русский Стандарт;
• Национальное бюро кредитных историй.

Информация про микрофинансовые организации, сотрудничающие с БКИ, содержится на официальных ресурсах всех бюро. Достаточно зайти на сайт и просмотреть перечень МФО.

Наиболее известные микрофинансовые компании, которые передают данные в БКИ:

• «Займер»;
• «Е-займ»;
• «МИГ-кредит»;
• «Лайм»;
• «Веббанкир».

Какие МФО не передают данные в бюро кредитной истории

Закон обязывает все микрофинансовые организации предоставлять данные о заемщиках в бюро кредитных историй. Хотя бы в одном БКИ должна храниться информация о заемщиках. Конечно, рисковать репутацией, чтобы скрыть факт просрочки по платежам одного или нескольких клиентов, МФО не станет.

Срок для обновления данных в БКИ утвержден на законодательном уровне. Информация сохраняется на протяжении 10 лет с момента погашения кредитных обязательств.

Что будет, если не возвращать микрозаем

Несвоевременная выплата долга, кроме отражения просрочки в кредитной истории заемщика, повлечет за собой следующие последствия:

• увеличение суммы долга (в соответствии с условиями кредитного договора);
• права на взыскание долга могут быть переданы коллекторскому агентству;
• проведение процедуры принудительного взыскания задолженности (ее инициируют в рамках исполнительного производства, когда выдано судебное решение);
• запрет на выезд за рубеж.

Как действуют МФО в случае появления просрочки у клиента

Прежде всего, микрофинансовая компания начисляет штраф и пеню. Будьте внимательны — МФО указывают сумму штрафных санкций в кредитном договоре, читайте документ прежде, чем поставить свою подпись. В случае просрочки МФО может продолить начислять проценты по займу, долг может в три раза превысить сумму кредита. Не стоит допускать просрочки, поскольку в будущем это грозит серьезными финансовыми тратами.

На следующем этапе — через пять дней — сотрудники МФО начинают звонить должнику и уточнять сроки погашения. Если и после этого сумма задолженности не будет возвращена, начнется психологическое давление, от которого могут пострадать также родственники заемщика (их фамилии и контактные данные, как правило, указываются в анкете на заем).

Заемщик может проявить терпение и попробовать справиться с постоянным давлением со стороны коллекторов, но прежде нужно подумать — стоит ли подвергать родственников такому стрессу.

Если же заемщику хватит выдержки не поддаться на провокации коллекторского агентства, следующий этап — обращение в суд. Тем не менее до судебных тяжб доходит крайне редко, большинство задолженностей погашаются в результате работы представителей коллекторского агентства.

Необходимо понимать, что при вынесении решения суд, вероятнее всего, встанет на сторону микрофинансовой организации, ведь любые взаимоотношения между МФО и заемщиком регулируются договором, где указаны суммы штрафов и пени. На основании условий кредитного соглашения суд обязывает клиента погасить долг.

Наиболее распространенный исход подобных дел — ответчика обязывают оплатить судебные издержки и тело кредита. Процесс оплаты задолженности контролируют судебные приставы.

Если задолженность не погашается даже после вынесения судебного решения, приставы направляют соответствующее постановление по месту работы должника. На основании документа из заработной платы удерживается 50% суммы долга. Если должник не имеет стабильной работы, описывается его имущество и банковские счета.

Сроки, в которые представители МФО обращаются в суд, зависят от многих факторов:

• присутствует ли динамика погашения долга;
• политика МФО;
• есть ли у должника имущество либо официальный доход.

По статистике, сроки обращения в судебные инстанции следующие:

• через 2-4 месяца после появления долга готовятся документы в суд;
• через 6-8 месяцев пакет документов передается в суд.

Отслеживают ли банки микрозаймы

Информация обо всех микрозаймах попадает хотя бы в одно бюро кредитных историй. А с целью проверки платежеспособности клиента банк всегда обращается в БКИ и запрашивает следующие данные:

• как часто заемщик обращается в МФО;
• своевременно ли клиент погашает быстрые займы;
• если есть просрочки, как быстро клиент их погашал;
• есть ли непогашенные долги на момент обращения заемщика за кредитом.

Чтобы получить информацию о долге, сотруднику финансовой компании потребуется несколько минут. Вот почему заявки неплательщиков отклоняются за 10-15 минут.

Кроме этого, представители банка отслеживают данные в базе Федеральной службы судебных приставов.

Можно ли оформить кредит, если есть микрозайм

Наличие непогашенного микрозайма не расценивается финансовыми организациями препятствием для выдачи кредита. Если доход заявителя позволяет погашать платежи по двум кредитным обязательствам, заявку одобрят. Тем не менее погашение ссуды значительно повысят шансы на положительное решение по заявке.

Банковские организации, где можно оформить кредит при наличии непогашенного микрозайма:

• «Тинькофф»;
• «Альфа-банк»;
• «Хоум Кредит Банк»;
• «Уральский банк реконструкции и развития»;
• «ОТП-банк».

Если были просрочки по долгам, дадут ли кредит

В данном вопросе банки рассматривают заявки индивидуально и учитывают несколько факторов — как давно образовалась просрочка, ее размер, погашается ли долг. Конечно, с высокой долей вероятности банк откажет в выдаче кредита при наличии долга. Однако можно попробовать обратиться в банковские организации, которые недавно появились на рынке финансовых услуг, и заинтересованы в привлечении клиентов.

Портят ли займы кредитную историю

Ответ на данный вопрос однозначный — конечно, могут испортить. Все факты несвоевременного погашения отражаются в кредитной истории. Если заемщик позволил себе просрочки по нескольким кредитам, о новых ссудах можно забыть до полного погашения всех долгов.

Могут ли МФО снимать средства с банковской карты

В соответствии с действующим законодательством в случае просрочки по микрокредиту МФО обязано сначала обратиться в суд и получить официальное решение о взыскании долга. После этого судебные приставы действуют в рамках судебного производства, а именно: проверяют банковские счета и списывают необходимую сумму в счет уплаты ссуды.

Однако на практике ситуация совсем другая. Клиент оформляет быстрый заем в режиме онлайн, что, несомненно, удобно, но усыпляет бдительность клиента. Дело в том, что любые финансовые взаимоотношения между МФО и заемщиком регулируются договором, но клиенты, как правило, с документом не ознакамливаются.

По условиям договора заемщик дает право микрофинансовой компании списывать денежные средства с карты, прикрепленной к аккаунту клиента в его Личном кабинете. Кредитор может воспользоваться этим положением договора и списать нужную сумму при наличии долга по кредиту. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, заемщик может воспользоваться опцией — открепления банковской карты от счета. Сделать это можно самостоятельно в Личном кабинете или написать соответствующее заявление в МФО.

Если подобная функция отсутствует, можно перейти на новую банковскую карту или снимать все средства сразу после их поступления.

Могут ли МФО заблокировать банковскую карту

В данном вопросе ответ в пользу заемщика — микрофинансовая компания самостоятельно не имеет права блокировать банковские карты клиентов даже при наличии соответствующего судебного решения. Алгоритм взыскания кредитных средств описан в статье 15 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с законодательной нормой, блокировать банковский счет или карту имеет право только банк, где обслуживается данный банковский продукт. Более того, блокировка возможна исключительно на основании запроса судебных приставов при наличии судебного решения.

Исправляют ли микрозаймы кредитный рейтинг

Поможет ли микрозайм улучшить кредитную историю — зависит от того, насколько грамотно заемщик отнесется к ее исправлению. Необходимо понимать, что на кредитную историю влияют не только просрочки по регулярным платежам. При наличии незакрытых микрокредитов в бюро кредитных историй поступает информация, которая ухудшает кредитный рейтинг заемщика.

Эксперты рекомендуют обратиться в любое бюро кредитных историй и запросить информацию о незакрытых кредитных обязательствах. Если займы действительно незакрыты, их лучше погасить как можно быстрее. Если в БКИ информация неактуальная и кредит уже погашен, обратиться к кредитору с просьбой внести соответствующие исправления.

Как улучшить кредитную историю с помощью займов

Для этого необходимо следовать рекомендациям:

• оформлять микрозаймы только в МФО, которые сотрудничают с крупными бюро кредитных историй;

• по возможности оформлять только один микрозайм, в противном случае крупные кредиторы расценят вашу финансовую ситуацию как критическую;
• постараться оформить микрозайм на срок не менее трех месяцев, вносить платежи своевременно, чтобы в кредитной истории отобразилась дисциплина клиента;
• выбирайте предложения с минимальной ставкой по кредиту — не больше 2% в сутки;
• быстрые ссуды лучше оформлять с перерывами в 6 месяцев и более.

Определить свой кредитный рейтинг можно с помощью скорингового балла. Его можно посчитать самостоятельно на соответствующем онлайн-сервисе или посмотреть отчет бюро кредитной истории. Оптимальный скоринговый балл — от 600 до 650.

Где взять средства, если есть просроченные долги

Не каждая просрочка требует радикальных способов погашения. Если у вас есть действующий кредит с непогашенным долгом, который длится не больше 30 дней, можно обратиться в отделение банка, где оформляли кредит и напишите заявление о реструктуризации задолженности. Преимущества такого решения:

• можно отсрочить выплату кредита;
• не начисляется пеня.

Если банк отказал в реструктуризации кредитных обязательств, необходимо подобрать другие способы погасить долг:

1. Оформить быстрый заем, - выдают без справок и поручителей, но придется заплатить большие проценты.
2. Оформить кредитную карту с небольшим лимитом.
3. Воспользоваться услугами кредитного брокера.
4. Обратиться за помощью к друзьям или родственникам.

Можно обратиться к частным лицам (компаниям, которые кредитуют физических лиц). В этом случае необходимо убедиться в порядочности и законности оказания таких услуг.

Можно ли получить заем с плохой кредитной историей и просрочками

При наличии плохой кредитной истории и долга с высокой долей вероятности ссуду все равно одобрят в микрофинансовой организации. Компании предлагают небольшие суммы на короткий срок. Как правило, период кредитования – 1 месяц, пролонгация кредитного договора возможна при оплате процентов по кредиту.

«Займер»

Система полностью автоматизированная, кредит можно оформить круглосуточно. Заявка рассматривается не дольше 1 минуты, средства поступают мгновенно после ее одобрения.

МФО действует на всей территории России

Условия МФО «Займер»:

• Сумма от 2 до 30 тыс. руб.;
• Срок кредитования 30 дней.
• Процентная ставка — от 0,95% до 1,5% в день.
• Возрастные ограничения: от 18 до 75 лет.

Документы: паспорт и актуальный номер телефона.

Преимущества:

• Лояльные условия кредитования.
• Для постоянных клиентов процентная ставка снижается до 0,76% в день.

Недостаток: досрочно можно погасить только проценты по кредиту.

«еКапуста»

МФО является членом СРО НП «Мир». Кредит можно оформить круглосуточно. Заявки рассматриваются 1 минуту.

Условия МФО «еКапуста»:

• Сумма от 100 руб. до 30 тыс. руб.
• Срок от 7 до 21 дня.
• Процентная ставка 1,49%, новым клиентам под 0%.
• Возрастные ограничения: старше 18 лет.

Документы: паспорт, действующий номер телефона.

Преимущества:

• МФО имеет высокий рейтинг надежности (A.mfi).
• Предусмотрена пролонгация кредитного договора.
• Новые клиенты получают беспроцентный первый заем.
• Получение и возврат денег любым удобным способом.

Единственный недостаток — высокая процентная ставка.

Joymoney

Для всех клиентов действует одинаковая процентная ставка. Ссуду можно получить круглосуточно любым удобным способом.

Условия Joymoney:

• Сумма от 5 до 60 тыс. руб.
• Срок от 5 до 126 рабочих дней.
• Процентная ставка зависит от срока кредитования: 1,5% (до 30 дней), 0,8% (больше 30 дней).
• Возрастные ограничения: от 23 до 60 лет.

Документы: паспорт, источник дохода, номер СНИЛС, актуальный номер телефона.

Преимущества:

• Заем выдают при наличии испорченной кредитной истории и непогашенных кредитов.
• Отсутствуют скрытые платежи.
• Кредит можно погасить досрочно.
• Для постоянных клиентов процентная ставка снижается до 0,8%.

Недостатки:

• При первом обращении максимальная сумма займа не больше 8 тыс. руб.
• Деньги можно получить только на банковскую карту.