Почему МФО отказывают в займе и как это исправить

Если человек не желает возиться с документами для получения кредита в банке, он обращается в МФО, которые предоставляют небольшие суммы, но зато в течение часа.

Для займов без процентов не понадобится попечитель или залоговое обеспечение, как и подтверждение официального заработка. Но даже такие лояльные компании могут отказать, – разберемся, почему это происходит и что в таких случаях делать.

Почему могут отказать в микрозайме

Микрофинансовые организации выдвигают более мягкие требования к заемщикам, чем банки. Но и в данном случае при наличии серьезных нарушений могут отказать или предложить сумму значительно меньше, чем желаемая.

Низкий кредитный рейтинг заемщика

При оформлении займов с целью снижения рисков кредиторы делают запрос на проверку истории клиентов. Но тут имеются послабления: МФО предпочитают пользоваться во время работы другими способами по определению платежеспособности потенциальных должников, а не только данными кредитного рейтинга БКИ.

Однако когда потенциальный клиент является должником с большим числом длительных просрочек, рассчитывать на положительное решение сложно. Ведь даже «подстраховка» кредитора в виде повышенного процента не поможет в предупреждении потери своих средств. Выдавать деньги без шанса их получить обратно МФО не будет.

Отсутствует кредитная история

Отсутствие кредитной истории не настолько негативный показатель, как наличие в ней просрочек. Некоторые банки и МФО имеют специальные программы, позволяющие начать свою КИ.

Но чистый кредитный отчет о человеке, как о будущем плательщике, практически ничего не скажет. При наличии данных о периоде выплат по кредиту, об имеющихся долгах и количестве погашений, кредитор может судить о платежной дисциплине будущего клиента, рассчитать для него процент и предложить сумму для займа.

Этот факт может насторожить некоторые молодые МФО, поэтому они могут отказать в выдаче крупного кредита. Заявки на небольшие суммы будут одобрены.

Требования к возрасту

Ни одно финансовое учреждение не имеет права заключить кредитный договор с лицом, не достигшим 18 лет. До совершеннолетия такие люди не относятся к платежеспособным, так как они зависят от своих родителей, имеют ограничения по распоряжению своим имуществом, о чем указано в Гражданском Кодексе России.

Отказать имеют право и при обратной ситуации, если большой заем собирается взять человек, перешагнувший порог 60-65 лет. Большая часть банков оформляет кредит на людей до 65 на момент полного погашения долга. Но имеются и исключения, некоторые компании повысили возрастное ограничение до 75 лет.

Регистрация

Далеко не каждая микрофинансовая организация имеет отделения в каждом городе. А некоторые недобросовестные плательщики, прописанные в одном городе, скрываются в другом. По причине того, что 85% МФО предоставляют онлайн-услуги перевода денег и проверки заявок, компаниям сложно следить за порядком поступления выплат.

Некоторые МФО, особенно если заем предоставляется в довольно большой сумме, предпочитают заемщиков, проживающих в месте нахождения офиса компании.

Большинство же микрофинансовых организаций не ограничивают географию своих услуг, выдавая деньги клиентам и в отдаленных небольших населенных пунктах.

При этом все кредиторы требуют наличие постоянной прописки. Временная прописка не будет служить однозначной причиной для отказа, но расценивается как минус.

Требование к гражданству

Практически каждая компания имеет четкие требования к гражданству – только для россиян. Но имеются и юридические ограничения. К примеру, не выдаются деньги лицам, не находящимся на момент оформления заявки в России.

Наличие текущих просрочек

МФО относятся к платежной дисциплине клиента намного лояльнее, чем банки. Однако, если сумма и срок просрочки значительный, по заявке могут отказать. И для отказа применяется следующая аргументация:

• После взятия новых займов увеличивается кредитная нагрузка, и человеку еще сложнее расплачиваться по долгам.

• В глазах кредитора заемщик выступает как неблагонадежный и безответственный.

Много просрочек из-за штрафов загоняют должника в долговую яму, что повлечет за собой невозврат займа.

Факты просрочек в прошлом

Нарушение условий возврата кредитных средств в прошлом редко становится причиной для отказа МФО. Даже если человек не выплачивал заем своевременно в конкретном МФО, но потом все-таки закрыл долг, кредитор предложит ему микрозаем повторно.

Закрытые просрочки могут повлиять отрицательно на решение по займу только совокупно с другими негативными факторами.

Наличие трудоустройства

Займы легко можно получить, не подтверждая наличие официального места работы. Наличие любого источника дохода - пенсии, неофициального заработка - достаточно, для того чтобы оформить микрозаем.

Но если в графе «трудоустройство» указывается отсутствие работы и заемщик не сможет пояснить, откуда он возьмет средства для возврата долга - это станет поводом для отказа.

Где оформить кредит, если все отказывают

Оформление кредитов в МФО частая процедура. Ежемесячно появляются новые финансовые организации, предоставляющие услуги населению, поэтому конкуренция большая. Даже если вам отказали в нескольких МФО, почти всегда можно найти выход и получить необходимую сумму в долг.

Например, отказывают не всем заявителям, имеющим испорченную КИ. Финансовый рейтинг может быть улучшен, чтобы клиент вернул статус благонадежного, для этого:

1. Берется заем на небольшую сумму. Минимальный кредит будет точно одобрен, так как серьезных рисков не несет.
2. Возвращается сумма с процентами.
3. Повторяется процедура минимум три раза.

Рекомендуется брать займы в одном учреждении. Это позволит немного улучшить кредитную историю и претендовать на более крупные суммы.

Советы людям, желающим повысить свой кредитный рейтинг:

• делать все последовательно. Для этого берутся кратковременные займы раз в 3-4 месяца, чтобы банк не посчитал клиента "транжирой", не умеющим рассчитывать свой бюджет;
• избегать досрочного погашения. Требуется следовать указанным в договоре срокам, оплачивая долг с процентами, поскольку договор на 1-2 дня вряд ли серьезно скажется на кредитном рейтинге;
• уточнять нюансы. По закону все финансовые организации, предоставляющие кредит, должны отчитываться в БКИ. Но при небольших займах, это некоторыми компаниями игнорируется. Поэтому все попытки улучшения КИ могут быть тщетными.

Многие МФО предлагают своим клиентам первый заем по 0%, что значительно экономит средства. Рекомендуется воспользоваться такой возможностью.

МФО, не отказывающие в выдаче займов

При наличии кредита для его погашения часто прибегают к получению еще одних займов, чтобы покрыть задолженность. Таким образом, долги будут наслаиваться друг на друга, загоняя клиента в долговую яму.

Советы заемщикам:

1. Брать микрозайм в организации, имеющей офисы в родном городе, чтобы легче было решать споры.
2. Не брать слишком много больших кредитов, так как процентная ставка немаленькая.
3. Досрочно погашать долг. Даже тысяча рублей, возращенная на второй день займа в 5 тысяч, поможет уменьшить ежедневное начисление процентов.

Три финансовых компании, которые всегда помогут решить временные финансовые трудности:

• Планета Кэш. Первый микрозайм бесплатен на 30 дней (максимально). Выдается от 2 тысяч до 15 тысяч. Возраст от 23 до 60 лет. Плюс предложения: 0% для новых клиентов, минус - ограничение возраста: студентам сюда обращаться не стоит.

• Вива деньги. Первый микрозайм бесплатен на 7 дней. Максимальный срок выплаты год. Выдается от тысячи до 15 тысяч. Плюс компании: скидки для пенсионеров, минус - небольшой срок беспроцентного первого займа.

• Екапуста. Первый микрозайм бесплатен максимально на 21 день. Выдается от 100 руб. до 30 тысяч, с 18 лет. Лучшее предложение по многим параметрам. Минус один - займы под ноль выдаются только новым клиентам.

Лучше обратиться как минимум в три МФО, где по отзывам большая доля одобрений заявок. Если подобрать несколько компаний и оформить там заявки (попадая на скидочное предложение - под 0% для первых клиентов), можно почти 100% получить выгодный заем. Но рекомендуется подавать заявление на суммы до 10 тысяч рублей.

Какие МФО выдадут заем при наличии открытых просрочек

Лица, имеющие открытые просрочки, могут столкнуться с ограничениями:

• повышенная процентная ставка по кредитованию: достигает 2% в день;
• ограниченные сроки и сумма: не более 10-15 тысяч;
• требование дополнительных бумаг для подтверждения своей платежеспособности.

Тем не менее если заемщик не погасил свои долги в банке или другом МФО, он может надеяться на помощь следующих организаций:

1. Лайм. Первый микрозайм бесплатен на 30 дней. Выдается от 2 тысяч до 20 тысяч. Возраст от 21 до 60 лет. Плюс: удобный довольно длительный срок займа (месяц), минус - не самая большая сумма.

2. Кредит Плюс. Первый микрозайм бесплатен. Средства можно получить на срок до месяца. Выдается от тысячи до 17 тысяч. Возраст от 21 до 70 лет. Преимущества предложения: также удобный срок первого займа, увеличен максимальный порог возраста, есть кешбэк за возврат долга в срок. Недостаток: небольшая сумма.

3. MoneyMan. Новым заемщикам - бесплатно до 10 тыс. руб. Срок - 15 дней. Возраст от 18 до 70 лет. Плюс: есть первый заем под 0%, лояльные требования к возрасту. Минусы: небольшие срок и сумма беспроцентного займа для впервые обратившихся клиентов.

Как получить кредит в банк, если уже есть непогашенный долг и везде отказывают

Кредитная история не считается испорченной, если в одном учреждении есть открытый кредит, который добросовестно оплачивают. Но не все банки идут на сделку с заемщиком, имеющим непогашенный заем. Все зависит от суммы текущих долгов, ежемесячных платежей и дохода клиента.

Хорошим решением будет воспользоваться другим видом кредитования. При наличии незакрытого потребительского кредита можно оформить кредитную карту. Если деньги нужны на покупку мебели или техники, то приобрести вещь можно по товарному кредиту, оформляемому в магазине, или найти предложение по рассрочке.

Советы, как получить кредит в банке, если есть другой заем:

• Следует предоставить максимум справок о наличии источников доходов. Рекомендуется предоставить копии документов и договоров не только по поводу наличия работы, но и по дополнительному доходу: неофициальному, по сдаче в аренду имущества и т.д. Также помогут справки по получению алиментов.
• Наличие созаемщика или поручителя увеличивает шансы получения согласования банка. Одобрительно посмотрят банковские работники на залоговое имущество в виде квартиры, машины или дома (при необходимости получения крупных сумм).
• Рекомендуется обратиться в учреждение, которое уже обслуживало клиента. Проще всего получить ссуду в банке, где оформлена зарплатная карточка.
• В заявке следует указать максимальные сроки для снижения ежемесячных выплат. Это улучшит показатели платежеспособности.
• Если имеются несколько кредитных обязательств, можно провести рефинансирование с увеличением задолженности. При таком варианте все имеющиеся долги соберутся в один, плюс банк выдаст дополнительную сумму на потребительские нужды.
• Необходимо закрыть просрочки. Банк не будет повторно сотрудничать с человеком, который один раз уже не справился с выплатой долга.

Граждане, имеющие множество просрочек, часто обращаются к брокерам. Но этот способ опасен отсутствием юридических гарантий сотрудничества. Заемщика могут обмануть, потребовать сумму большую в несколько раз, чем бралась. Поэтому копанию для сотрудничества стоит выбирать аккуратно и внимательно читать все подписываемые документы.