Что будет, если не вернуть займ и можно ли уменьшить сумму долга?

Каждый банк и микрофинансовая организация перед оформлением кредита уточняет, что будет, если не вернуть займ. Но недобросовестные заемщики все равно идут против правил, и сталкиваются с серьезными проблемами вплоть до судебных разбирательств и изъятия имущества.

Если не платить займ в МФО, серьезные ли будут последствия

Первый займ без процентов – наиболее распространенная возможность получения быстрых денег на короткий срок. Выдается кредит даже при плохой кредитной истории, поэтому часто случаются просрочки, которые ведут за собой серьезные штрафы, пеню, звонки коллекторов и передачу дела в суд.

Изменения в законе касательно предельного размера задолженности

На государственном уровне в 2017 году были введены ограничения по начислению процентов МФО.

Всем микрофинансовым организациям в России было запрещено начисление процентов, если общая сумма долга превышает 3 раза, если это ссуда — два. Пример, если был взят микрокредит на сумму 20 тыс. рублей, не могут требовать более, чем 60 тысяч рублей с общими штрафами.

Также было дано разрешение МФО на начисление при просрочке процентов только на долговой остаток. У этой приятной новости для заемщиков есть несколько нюансов.

Распространяется ограничение, если сроки погашения не составляют более 12 месяцев. Если ссуду оформить на длительное время, то МФО разрешается начисление процентов и в большем размере. Также ограничение не переходит на штрафные санкции. Процент будет начислен и после достижения увеличения задолженности в несколько раз. Также кредитор имеет право взимать дополнительную плату и за сопутствующие услуги, к примеру, СМС-информирование.

Какие последствия ожидают должника

Заемщики, которые не оплачивают своевременно кредит, должны ожидать следующих видов наказания:

• начисляется пеня или штраф;
• дело передается коллекторам, которые начинают активно «выбивать долги»;
• если и коллекторы не помогут, дело передадут в судебную инстанцию, после чего последует отбор имущества.

Может ли коллекторская служба обратиться в суд

Коллекторы, работающие на банки и МФО, применяют чаще всего противозаконные действия для требования долга. Каждое МФО работает с коллекторским агентством, поэтому их так много. В договорных условиях при оформлении займа прописывается тот факт, что участвует и третья сторона – коллектор.

Соглашение сотрудничества заемщика и коллекторов подтверждается такими бумагами:

• договором цессии, который подтверждает факт перепродажи долгов. Благодаря этому документу коллекторы имеют право требовать средства с недобросовестного плательщика. Основываясь на этот документ, можно подать в суд иск;
• агентским договором. При помощи данного соглашения обеспечивается возвращения задолженности коллекторами, но при этом права оставляет за собой кредитор. Направление судебного иска происходит исключительно кредитором.

Как показывает практика, коллекторские службы не всегда обращаются за помощью в суд, поэтому всего 20% таких обращений зарегистрированы. Что влияет на такой показатель:

• большая часть заемщиков не терпит методов разборок подобных коллекторских служб, поэтому до судебных разборок делают все возможное для урегулирования конфликта;
• агентству невыгодно, так как появляются дополнительные государственные издержки, а факт возврата задолженности даже при наличии судебного решения не гарантируется.

Судебное решение дает возможность коллекторам иметь больше возможностей. При завершении судебного процесса, приставы могут установить ограничение выезда за границы государства для лица, а также начать продажу имущества.

Подача в суд микрофинансовых организаций

Чаще всего судебной защитой обзаводятся следующие кредиторы:

1. ВиваДеньги.
2. Займер.
3. МигКредит.
4. Срочноденьги.
5. Турбозайм.
6. еКапуста.
7. Манимен.
8. ВебБанкир и ряд других.

По причине того, что вопросы будут разрешаться при помощи суда, данные учреждения будут иметь повышенное клиентское доверие, благодаря чему сохраняются лидерские позиции финансовых учреждений.

Если есть долг в еКапуста

Как только в еКапуста появляются просрочки, учреждение делает все возможное, чтобы лицо как можно быстрее погасило долг. Первые несколько месяцев начинаются обычные разговоры с заемщиком с разными вариантами упрощения и закрытия долга. Несколько раз в неделю поступают телефонные звонки от компании со спокойными разговорами. Письма почтовым переводом не присылаются, а в суд компания обращается в исключительных случаях.

Некоторые заемщики, обращающиеся в еКапуста, предлагают МФО снижение процентной ставки, а также набежавшей пени, если полностью будет возвращена задолженность. Компании легче согласиться с этим.

Если стороны не придут к общему знаменателю, а сотрудники МФО поймут, что должник на контакт идти не желает, договор будет передан третьим лицам – коллекторской фирме. Финансовое учреждение заключает договорные отношения со следующими коллекторскими предприятиями:

• «Филберт», имеющим порядка 25 представительств;
• «Примоколлект», который имеет всего один офис.

Если имеется долг в Займере

Микрофинансовая организация Займер сообщает клиентам о том, что возникла просрочка в течение недели после факта нарушения договора. За это время клиент имеет право обращения в компанию, с целью реструктурировать долг. Компания оставляет за собой право удовлетворения или отклонения запроса. В 60% случаев принимается сторона клиента, находящегося и подтверждающего документально свою несостоятельность.

Займер заключает по правилам с одним заемщиком до пяти дополнительных соглашений за год. Если не будет выплачен долг, претензия будет направлена для досудебного урегулирования проблемы. Если на протяжении месяца с даты отправления обращений требования компании не удовлетворят, компания имеет право начать судебные тяготы.

Если имеется долг в компании Срочноденьги

Договорные отношения с МФО Срочноденьги имеют специальный пункт касательно того, что если не будет выполняться надлежащая оплата долга, начислят неустойку, составляющую 20%. Отсчитывается период в момент возникновения просрочки. А процент будет начислен как и всегда.

Упомянутое соглашение в МФО Срочноденьги может предполагать передачу права требования задолженности третьим лицам, но заемщик имеет право подать запрет на передачу своих сведений.

Договорной документ имеет упоминания о том, что кредитов защищает свои права через получение приказа суда. Если имеются обоснованные претензии, этот приказ оспаривается в течение 10 дней со дня получения.

При наличии задолженности в компании Быстроденьги

Внутренняя документация кредитора Быстроденьги может прибегнуть как к досудебным урегулированиям проблем отсутствия платежей, так и к обращению с иском в суд. Сведения касательно инцидента микрофинансовой организацией в обязательном порядке передаются в БКИ.

Клиент, имеющий просрочки должен понимать, что Быстроденьги через неделю после отсутствия платежа обращается с сообщением о наличии проблемы к заемщику, а затем начинает начислять пеню. Санкции применяются после 17 дней со времени, когда просрочка была зафиксирована.

Чтобы разрешить ситуацию, Быстроденьги предлагают оформление реструктуризации, но за компанией остается следующее право:

• передачи долга по договору цессии коллекторской фирме;
• обращение в судебную инстанцию.

Клиенты утверждают, что наиболее чаще это МФО обращается в суд.

Все ли МФО ищут поддержку суда

Статистика по конкретным организациям, обращающимся в суд, отсутствуют. Для многих кредиторов удобнее передать дело в сторонние организации, так как в суде должен быть представитель и не в каждом регионе есть такой специальный человек.

Еще одной проблемой является сложность поиска ответчика даже при удовлетворении иска. Не всегда можно возместить ущерб. Но крупные МФО, имеющие представительства практически в каждом крупном городе, начинают судебные разбирательства, если дело касается крупных сумм.

Срок давности составляет три года с момента факта просрочки. За этот период компания может обратиться в суд.

Нет денег на оплату микрозайма в России

На первом шаге потребуется внимательное изучение договорного документа, который был заключен между сторонами. Организациям выгоднее довести дело не до суда, а до общего знаменателя, чтобы быстрее закрыть долг. В договоре находятся пункты относительно возможности уменьшения или вариантов быстрого закрытия долга. Микрофинансовая компания может предложить следующие выходы из ситуации:

1. Реструктуризировать задолженность. Это говорит о пересмотре условий договора. Предприятие своим клиентам предлагает изменение срока сделки или разбитие его на месяцы. При такой мере, увеличивается конкретная выплачиваемая сумма, но предоставляются более выгодные для плательщика условия.
2. Пролонгировать долг. Это один из видов грейс периода, на протяжении которого лицу нужно будет заниматься выплатами сначала только процентов, а затем и основной суммы долга.
3. Рефинансировать задолженность. Это одна из наиболее частых процедур, при которой лицо обращается к другому МФО, чтобы взять кредит на погашение старого долга. Но этот вариант менее выгоден, так как лицо может попасть в серьезную долговую яму уже в нескольких МФО. И не каждая компания согласится дать большой займ злостному неплательщику.

При наличии просрочек нельзя бежать от проблемы и упускать руки. Должник всегда имеет способы выхода из трубного положения, чтобы остановить штрафы и процента. Сотрудники МФО идут на уступки, чтобы клиент не оказался в долговой яме.

Можно ли законно не оплачивать кредит

По закону, человек не будет полностью освобожден от своих обязанностей. Но есть несколько способов, помогающих должнику облегчить свою финансовую участь.

Как не оплачивать займ в МФО законным образом

Есть всего два выхода из ситуации, которые помогут уменьшить сумму долга. К таковым относятся признание сделки недействительное или признание лица банкротом. Но при получении судебных решений относительно признания неплатежеспособности лица, не избавляет его от ответственности. Гражданин должен оформить судебное заявление, а также обратиться к юристу для обеспечения себе грамотной защиты.

О недействительности положений договора и причинах, по которым это происходит говорит Гражданский Кодекс. Доказательства, что договор может стать недействительным:

1. Договорные пункты противоречат законодательству, расходясь с государственными интересами.
2. Гражданин, который заключил сделку, не дееспособен.
3. Заключение договорных отношений было выполнено против воли.
4. Заключение договора не по установленной законом форме.
5. Валюта договора иностранная, а не рубль.
6. У микрофинансового учреждения отсутствует лицензия на занятие финансовой деятельностью в России.
7. Заключение договора было проведено с умышленным мошенническим подтекстом.

Признается недействительность договора также при наличии кабальных условий. Кабальная сделка – та, при которой клиент при оформлении находился в трудном положении, вынудившем к принятию договора с максимально невыгодными условиями. К таковым условиям относятся следующие:

• серьезное заболевание или смерть члена семьи;
• гибель кормильца;
• предпосылки к банкротству;
• предпосылки к потери единственной недвижимости.

Суд рассматривает и другие обстоятельства, вводящие клиента в некомфортные условия и вынуждающие к подписанию сделки.

Если правовые отношения будут признаны недействительными по причине наличия условий, нарушающих права двух сторон, то вторая сторона должна будет вернуть средства в полном размере. Это означает, что заемщиком возвращается пятая часть задолженности, а микрофинансовой организацией — оплаченный кредитный процент. Если признать сделку неправомерной со стороны компании, то долговую сумму спишут в пользу клиента.

Можно ли законно не платить процент

Также можно не оплачивать проценты по кредиту, если по решению суда гражданин будет признан банкротом. Специалисты считают банкротство наиболее цивилизованным методом защиты клиента с долгами. Гражданин может обратиться в суд для признания своего банкротства при таких причинах:

• долговой размер вполовину превышает цену за все активы и имущество;
• доходы сократились на 50%;
• на протяжении 60 дней не были внесены кредитные платежи или оплата процентов;
• угрожает неплатежеспособность, которую лицо не в состоянии урегулировать.

Если прошло более 26 месяцев с момента завершения сделки, МФО не добилось оплаты долга и не подало заявления в суд, то долг может не оплачиваться дальше, так как прошел срок исковой давности.

Снижение процентов по микрозайму через суд

Как показывает судебная практика, судебный орган не имеет право отклонения требований по оплате процентов в границах максимальной задолженности по микрокредиту.

Но пока продолжается досудебное регулирование, это может осуществляться следующим образом:

• индивидуальный подход после объяснения и документальных доказательств сложности финансового положения;
• использование льготного периода. Некоторые кредиторы могут предложить своим недобросовестным плательщикам скидки или беспроцентный период пользования заемными средствами;
• обращение за страховыми выплатами при оформлении страхового полиса, который распространяется на ситуацию, способствующую своевременному погашению взятого займа.

Мнения специалистов в процедуре признания лица банкротом расходятся. Но полностью долг с него списан не будет. После получения судебного решения и объявления банкротства физического лица, судебный орган назначит гражданину управляющего, составляющего план и контролирующего процедуру реструктуризации и оплаты долга.